Към съдържанието
JungIhr Partner

Вашата животозастраховка е гарантирана. Два параграфа казват: почти.

Накратко: докато застрахователят Ви е стабилен, получавате това, което пише в договора. Ако трайно не може да изпълнява задълженията си, надзорът може по § 314 от германския Закон за застрахователния надзор (VAG) временно да забрани плащанията, включително откупа при прекратяване, и да намали обезщетенията. А ако се намеси гаранционният фонд, гарантираните плащания може да бъдат намалени с до 5 % по § 222 VAG. И двете са действащо германско право, а не изключение от чужбина.

Актуализирано на · Michael Jung, брокер, специализиран в материални активи

§ 314 VAG дословно

Няма фиксирана граница. Мярката е имуществото на застрахователя.

„При условието по алинея 1, изречение 1 надзорният орган може при нужда да намали задълженията на животозастрахователя по неговите застраховки съобразно имущественото му състояние.“
§ 314, ал. 2, изр. 1 VAG, наш превод

Условието в алинея 1: застрахователят трайно не може да изпълнява задълженията си. Тогава надзорът може временно да забрани плащанията, включително откупа и заема срещу полицата, и да намали обезщетенията. Законът не определя фиксирана процентна граница. През това време продължавате да плащате вноските си в досегашния размер. По принцип това важи и за животозастраховките, свързани с инвестиционни фондове, защото техните активи са част от гаранционното имущество на застрахователя.

За повече информация: преглед на IKV за § 89 и § 314 VAG (PDF, на немски) ↗

Гаранцията

Какво всъщност е гарантирано?

Гарантираната лихва се начислява върху спестовната част от вноската Ви, не върху цялата вноска. Разходите за сключване и управление се приспадат преди това. За новите договори тази лихва през 2026 г. е 1,0%. Всичко над нея е участие в печалбата: прогноза, а не обещание.

1,0%
Максимална техническа лихва („гарантирана лихва“) за нови животозастраховки, сключени през 2025 и 2026 г. Тя важи само за спестовната част от вноската, не за цялата вноска.
80,3 млн.
договора за животозастраховка в Германия в края на 2024 г. През 2015 г. са били 86,7 млн.
1623,3 млрд. евро
Капиталови инвестиции на германските застрахователи (без презастрахователите) към 30.09.2025 г.

80,3 млн. договора в Германия. И гаранционен фонд от един промил.

Всяко квадратче е един промил от всички гаранции на германските животозастрахователи. Бялото квадратче е законовият гаранционен фонд.

Фондът държи един промил от нетните технически резерви на сектора и в краен случай може да поиска още един промил като извънредна вноска. Това стига за един отделен застраховател. За много едновременно никога не е било предвидено.

Калкулатор

Какво би останало от Вашата гаранция?

Преместете плъзгача на Вашата гарантирана сума при изтичане и изберете случая. Сметнато е с максималните стойности, които законът допуска.

120 000 €

А ако не е нормалният случай?

Гаранционният фонд поема

114 000 €

Ако гаранционният фонд се намеси, гарантираните плащания може да бъдат намалени с до 5%. Това е добрият изход.

Разлика спрямо Вашата гаранция

− 6000 €

Сумата, която може да липсва въпреки гаранцията.

От 120 000 € в този случай биха останали 114 000 €.

Колко стабилен е Вашият застраховател? Попитайте:+49 170 7676706Безплатно, без записан час. Консултациите са на немски и английски език.

Опростено примерно изчисление с максималните стойности, които законът допуска. Не е прогноза за определен застраховател и не е инвестиционен съвет.

Гаранционният фонд

Кой се намесва, ако застраховател падне?

При животозастрахователите това е Protektor, гаранционната схема на сектора. Тя поема портфейла от договори и го продължава. Това проработи: през 2003 г. Protektor пое Mannheimer Lebensversicherung, през 2017 г. оздравеният остатък премина към друг доставчик. До днес това е единственият случай.

един случай
Толкова пъти Protektor, гаранционната схема на германските животозастрахователи, се е намесвала от създаването си през 2002 г.: през 2003 г. за Mannheimer Lebensversicherung. През 2017 г. останалите договори преминаха към Entis Lebensversicherung.
1 промил
Толкова е голям законовият гаранционен фонд на животозастрахователите: един промил от нетните технически резерви на целия сектор. При нужда той може да събере извънредни вноски от най-много още един промил (§ 226, ал. 4 и 5 VAG).

Веднъж системата издържа. За много случаи едновременно никога не е била изпитвана.

Важно: пенсионните каси не попадат под Protektor. В пенсионната каса на Caritas допълнителните пенсии от работодател бяха намалени с 10–30%. А където изобщо няма гаранционен фонд, защитата свършва напълно: при Element Insurance през 2025 г. изтекоха около 320 000 договора.

Какво можете да направите

Не прекратявайте. Първо погледнете.

  1. 01

    Прочетете договора

    Каква гарантирана лихва пише вътре, каква сума при изтичане е гарантирана и каква е само прогнозирана? Прогнозата не е обещание. Брои се само гарантираното число.

  2. 02

    Проверете застрахователя

    Дял на собствените средства, отчет за платежоспособността, run-off (тоест дружеството вече не сключва нови договори) или не. Като брокер по § 34d GewO Michael Jung работи за Вас, не за дружество, и сравнява доставчиците.

  3. 03

    Не всичко на един договор

    Обещание на хартия и материален актив, който е Ваш, носят различни рискове. Истинският въпрос е колко от кое Ви подхожда.

Как Michael Jung подхожда, ще прочетете в раздела Услуги. Другите рискове за Вашето имущество ще намерите в прегледа Защита на имуществото.

Често задавани въпроси

Накратко.

Сигурна ли е моята животозастраховка?

В огромното мнозинство от случаите е сигурна. Гаранцията обаче стои под две законови условия: ако животозастраховател трайно не може да изпълнява задълженията си, надзорът може по § 314 VAG временно да забрани плащанията и да намали обезщетенията, без фиксирана граница. А ако се намеси гаранционният фонд, гарантираните плащания може да бъдат намалени с до 5% по § 222 VAG.

Какво става, ако застрахователят ми изпадне в несъстоятелност?

Законовият гаранционен фонд на животозастрахователите поема портфейла и продължава договорите. За целта той държи един промил от задълженията на сектора и може да поиска още един промил като извънредна вноска. От 2002 г. това е било нужно точно веднъж: през 2003 г. при Mannheimer Lebensversicherung.

Да прекратя ли животозастраховката си?

Не прибързано. Старите договори с висока гарантирана лихва често струват повече, отколкото носи прекратяването, а откупната стойност през първите години е далеч под внесените вноски. Разумно е първо сравнението: каква гаранция пише в договора, колко стабилен е застрахователят и има ли алтернативи на прекратяването, например освобождаване от вноски или продажба.

Прочетете още

Още за Вашето имущество. Накратко, с източници.

Michael Jung

Написано и проверено от

Michael Jung

Брокер, специализиран в материални активи · Застрахователен брокер

  • 1996Дипломиран застрахователен търговец (Geprüfter Versicherungskaufmann, IHK)
  • 2003Дипломиран финансов икономист (Geprüfter Finanzwirt, bbw)
  • 2005Master Consultant in Finance
  • 2016–17Старши консултант по благородни метали (Senior Consultant Edelmetallberater, GG-Akademie Berlin)
  • 2021Сертифициран по DIN 77230 (DEFINO)
  • 2023Сертификат Florida Premium Real Estate

Застрахователен брокер с разрешение по § 34d GewO · Германски регистър на посредниците D-5D7P-3694H-28 · Последна проверка на

Безплатна първа консултация

Колко стабилен е застрахователят, на когото поверявате парите си?

Michael Jung преглежда договорите Ви като независим брокер и Ви казва какво е гарантирано и какво не. Безплатно и без ангажимент.

+49 170 7676706

Стъпка 1 от 3 · Име

Как да се обръщаме към Вас?

Запазете час

Консултациите са на немски и английски език.